9月以來北京、江蘇、廣東、深圳、浙江、江西等地對于個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入購房領(lǐng)域的梳理、核查逐漸加碼，部分銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)應(yīng)聲而動。

出于房地產(chǎn)調(diào)控、“降杠桿”等原因，今年以來各家銀行個人按揭貸款額度較緊張，且放款速度慢，“拖貸”情況頻現(xiàn)，從而滋生挪用消費(fèi)貸等用于購房的情況。

9月29日銀監(jiān)會就今年以來銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況召開通報(bào)會。銀監(jiān)會審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企表示，消費(fèi)金融是銀行業(yè)務(wù)的一個重點(diǎn)，監(jiān)管部門鼓勵居民利用消費(fèi)貸用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，進(jìn)一步提高居民的生活水平，但同時(shí)也應(yīng)防止居民杠桿的過快上升，美國次貸危機(jī)很重要的教訓(xùn)，就是金融機(jī)構(gòu)對沒有償還能力的人過度發(fā)放貸款，中國要防范這種傾向，不能助長泡沫。

銀行嚴(yán)查消費(fèi)貸流向

近日，《中國經(jīng)營報(bào)》記者從某國有銀行廣東省分行處了解到，該分行正按照總行的部署，對于消費(fèi)貸有無用于購房款進(jìn)行核查。重點(diǎn)是對于有疑點(diǎn)的、疑似資金轉(zhuǎn)向開發(fā)商賬戶的，根據(jù)模型統(tǒng)一進(jìn)行排查。

這一核查并非發(fā)生在上述一家銀行。9月以來北京、江蘇、廣東、深圳、浙江、江西等地區(qū)監(jiān)管部門，也開始了類似核查，要求轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)查個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款等違規(guī)流入房地產(chǎn)的情況。

以北京為例，根據(jù)此前北京銀監(jiān)局下發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》規(guī)定，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”、同一借款人或不同借款人的多筆貸款受托支付對象為同一自然人或法人等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。自查業(yè)務(wù)范圍包括對20萬元以上個人消費(fèi)貸款、100萬元以上個人經(jīng)營性貸款以及信用卡透支情況。

個人消費(fèi)貸及個人經(jīng)營性貸款流入房地產(chǎn)市場，之所以在近期引起重視，是因?yàn)榻衲暌詠矶唐谙M(fèi)貸款的大幅上漲。

央行數(shù)據(jù)顯示，居民短期消費(fèi)性貸款出現(xiàn)爆發(fā)式增長。今年1至8月，居民新增短期貸款高達(dá)1.28萬億元，遠(yuǎn)超去年全年6494億元新增短期貸款總額。

易居房地產(chǎn)研究院研究員王夢雯表示，從歷史數(shù)據(jù)來看，全國居民短期消費(fèi)貸款和全國社會消費(fèi)品零售額的同比增幅曲線走勢基本保持同步。但2017年3月以來，短期消費(fèi)貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩(wěn)中有升的零售額同比，說明新增加的貸款沒有流入社會零售品消費(fèi)。易居房地產(chǎn)研究院近日發(fā)布的《全國居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》，預(yù)計(jì)新增異常短期消費(fèi)貸款金額中至少有3000億元資金流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。

江西銀監(jiān)局發(fā)布的數(shù)據(jù)亦體現(xiàn)此情況?！督鬟M(jìn)一步規(guī)范個人非按揭類貸款管理促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展》公告稱，江西銀監(jiān)局監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，轄內(nèi)個人非按揭類消費(fèi)貸款增速較快，8月末全省銀行業(yè)個人消費(fèi)貸款較上年末增加187億元，增長17.76%，增幅高于各項(xiàng)貸款增幅4.6個百分點(diǎn)，較去年同期增幅高出4.41個百分點(diǎn)；個人經(jīng)營性貸款較上年末增加211億元，增長6.7%，增幅較去年同期高出2.52個百分點(diǎn)。而1至8月江西省社會消費(fèi)品零售總額同比增長12.6%，增幅低于個人消費(fèi)貸款5.16個百分點(diǎn)，略高于去年同期增幅0.8個百分點(diǎn)，表明轄內(nèi)一定程度上存在個人消費(fèi)貸款和個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入購房領(lǐng)域的現(xiàn)象，在進(jìn)一步放大居民杠桿風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，削弱了房地產(chǎn)市場調(diào)控效果。

貸后監(jiān)管不易

去年“9?30”樓市調(diào)控以來，限購、限貸、限價(jià)、限資金等多項(xiàng)政策相繼推出。

在地產(chǎn)調(diào)控的同時(shí)，降杠桿同步進(jìn)行。“央行在今年初對各家銀行進(jìn)行了窗口指導(dǎo)，控制各家銀行新增貸款額度，各家銀行每個月會據(jù)此進(jìn)行相應(yīng)的額度安排?！蹦炽y行高管告訴記者，在上述背景下個人按揭貸款受影響較大。

某國有銀行信貸部人士告訴記者，現(xiàn)在一般借款人正常的房貸需求，銀行都要以材料審批需要時(shí)間為由，拖一兩個月才能審批下來，即使材料通過了審批后，真正放款也需要時(shí)間，使得“拖貸”成為普遍現(xiàn)象。記者了解到，部分銀行分支機(jī)構(gòu)還表示已經(jīng)暫停受理按揭貸款業(yè)務(wù)。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月月均新增居民中長期貸款（主要是按揭貸款）4677億元，相比去年下半年減少500億元；新增居民中長期貸款占新增貸款的比重（月均）為39%，相比去年下半年下降26個百分點(diǎn)。

然而“上有政策，下有對策”。在重重管控下滋生了消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場的情況。個人消費(fèi)貸款或個人經(jīng)營性貸款改變用途進(jìn)入房地產(chǎn)，銀行是否能夠察覺到？某沿海地區(qū)銀監(jiān)分局人士告訴記者，在授信前雖然需要遞交一系列申請材料，包括證明貸款用途的額合約等，不過這些材料很容易造假，且現(xiàn)在還有一些中介機(jī)構(gòu)以此牟利。

某銀行信貸審批部人士告訴記者，如果借款人始終在線上操控資金，銀行可以對其去向進(jìn)行檢測，但如果對方取現(xiàn)，則貸后管理難度加大?，F(xiàn)在很多借款人都是貸后取現(xiàn)使用，使得銀行往往難以遵從“三分貸、七分管”。

雖然貸前易出現(xiàn)材料造假、貸后管理難度大，但消費(fèi)貸依然是近年來各家銀行發(fā)力的主要方向之一。

談及銀行注重消費(fèi)金融的動力，上述國有銀行信貸部人士告訴記者，主要是因?yàn)橄M(fèi)金融市場潛力巨大，且競逐這一市場的機(jī)構(gòu)不少，銀行也加緊布局。

在今年的《政府工作報(bào)告》中亦強(qiáng)調(diào)了，“實(shí)施促進(jìn)消費(fèi)升級”與“增加高品質(zhì)產(chǎn)品消費(fèi)”。多家銀行也紛紛表態(tài)，消費(fèi)信貸將成為各家銀行2017年搶奪的高地。

“雖然銀行現(xiàn)在嚴(yán)查消費(fèi)貸款違規(guī)情況，但是銀行不會因噎廢食。不過，后續(xù)銀行對于消費(fèi)貸款的審批可能會更加嚴(yán)格?！鄙鲜鰢秀y行信貸部人士認(rèn)為?！　?出處：中國經(jīng)營報(bào))